15 grudnia wejdzie w życie podpisana przez prezydenta Ustawa z dnia 23 października 2014 roku o odwróconym kredycie hipotecznym. Dzięki temu transakcje zawierane w ramach tego mechanizmu mają być bezpieczne. Warto jednak pamiętać, że odwrócony kredyt to nie to samo co renta dożywotnia.
tak, wolałbym oddać dom/mieszkanie niż głodować, tylko po to, żeby dzieci mogły je dostać
15%
tak, ale pod warunkiem, że część pieniędzy przypadłaby moim dzieciom
5%
nie wiem, wydaje mi się to nieuczciwe
14%
nie, wolałbym sprzedać dom/ mieszkanie i przeprowadzić się do mniejszego - po co dać zarabiać bankowi
42%
nie, spłacam kredyt i wiem ile bank zarabia, przecież znowu by na mnie zarobił...
24%
W założeniu odwrócony kredyt hipoteczny służyć ma seniorom, których nie stać na utrzymanie się na godnym poziomie na rencie czy emeryturze lub takim, którzy chcą po prostu poprawić dodatkowymi środkami finansowymi swój komfort życia. Ustawowo, z mechanizmu może skorzystać jednak każdy inny właściciel
nieruchomości (lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, prawa do użytkowania wieczystego) -
ustawa nie narzuca bowiem żadnych limitów związanych z wiekiem kredytobiorcy. Jest więc szansa, że w przyszłości - o ile oferta takich produktów się rozwinie, a oprocentowanie pozostanie na poziomie tradycyjnych kredytów hipotecznych - będzie to źródło relatywnie niedrogiego pieniądza dla posiadaczy nieruchomości, np. alternatywa dla tzw. pożyczki hipotecznej.
Odwrócony kredyt hipoteczny to według nowej ustawy szczególny rodzaj umowy kredytowej. Bank udziela kredytobiorcy na czas nieoznaczony określonego w umowie kredytu, którego "spłata nieruchomością" nastąpi dopiero po śmierci kredytobiorcy (do tego czasu kredytobiorca może mieszkać w swoim domu czy mieszkaniu). Przy tym
ustawa gwarantuje kredytobiorcy, że może on spłacić odwrócony kredyt w całości lub części. Spłacie będzie podlegać część kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami należnymi do dnia spłaty. Przy wcześniejszej spłacie bank nie będzie pobierał prowizji.
W zamian za ustaloną sumę pieniędzy kredytobiorca ustanawia zabezpieczenie spłaty tej sumy z odsetkami na hipotece swojej nieruchomości, a dodatkowo ujawnia w księdze wieczystej roszczenie o przeniesienie na bank prawa do tej nieruchomości. Pieniądze wypłacone mogą być jednorazowo lub w ratach, jednak
nie są wypłacane dożywotnio co miesiąc, a tylko do wysokości wartości nieruchomości.
I tu pojawiają się właśnie
różnice w stosunku do renty hipotecznej, w ramach której wypłacający środki
fundusz hipoteczny staje się właścicielem nieruchomości od razu po podpisaniu umowy i który pieniądze wypłaca w określonej kwocie - ratami - aż do śmierci korzystającego z mieszkania (nawet jeśli suma wypłat przekroczy wartość nieruchomości), oczywiście gwarantując mu możliwość dożywotniego zamieszkania w nieruchomości.
Czytaj więcej: jakie są różnice pomiędzy odwróconym kredytem hipotecznym a rentą dożywotniąNajwiększe obawy klientów budzi
kwestia przejęcia mieszkania przez bank po śmierci kredytobiorcy. Otóż ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym mówi, że po śmierci kredytobiorcy, kwota do zapłaty "stanie się wymagalna", więc albo spadkobiercy spłacą kredyt (mają na to 12 miesięcy od śmierci właściciela mieszkania), albo bank będzie mógł przejąć mieszkanie, którym zabezpieczono kredyt. Ale w tej drugiej sytuacji, bank ma obowiązek wycenić nieruchomość i
jeśli wartość mieszkania będzie wyższa od kredytu wraz z odsetkami, to bank różnicę ma oddać spadkobiercom. Banki mają tu zarabiać na odsetkach, a nie przejmowaniu nieruchomości za ułamek wartości rynkowej.
W przypadku renty dożywotniej po śmierci bliskiej osoby, spadkobiercy nie odzyskają nieruchomości, nie ma też mowy o wypłacie różnicy pomiędzy wartością nieruchomości, a wysokością wypłaconych do dnia śmierci "rencisty" środków (możliwy jest wykup mieszkania przez spadkobierców za życia seniora lub otrzymanie przez spadkobierców jednorazowej, wcześniej ustalonej z funduszem wypłaty).
Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym oczekiwana była od dawna. Jednak jej wejście w życie
nie oznacza, że na rynku zaroi się od ofert takich produktów... - Zapytaliśmy działające na rynku hipotek banki o plany dotyczące odwróconej hipoteki. Wniosek z analizy odpowiedzi jest taki, że zainteresowani klienci będą musieli uzbroić się w cierpliwość. mBank mówi wprost, że jest zaangażowany w kilka innych projektów i na razie odwrócona hipoteka go nie interesuje. Najbardziej pasujący profilem klienta do odwróconej hipoteki Bank Pocztowy widzi spory potencjał w nowym produkcie, ale najpierw chce "dokonać dokładnej analizy wewnętrznej w zakresie rentowności produktu, niezbędnych nakładów na wdrożenie oraz późniejszą jego obsługę" - prezentuje sytuację rynkową
Marcin Krasoń, analityk z firmy Home Broker. -
Podobnie do sprawy podchodzą Bank Zachodni WBK i największy bank na rynku - PKO BP, który jednak przewiduje, że "odwrócony kredyt hipoteczny w Polsce, podobnie jak w innych krajach, nie będzie kredytem powszechnym". Bank Millennium, BGŻ, BNP Paribas i na chwilę obecną nie są zainteresowane wdrożeniem odwróconej hipoteki do oferty. Jedyną instytucją, która wyraziła konkretne zainteresowanie jest Bank Polskiej Spółdzielczości, ale prace nad wdrożeniem rozpoczną się najwcześniej w czwartym kwartale 2015 r.Wniosek jest taki, że chociaż od dawna oczekiwana ustawa wejdzie niebawem w życie, to
na chwilę obecną zainteresowani i tak mogą zapoznać się jedynie z ofertą funduszy oferujących hipoteczną rentę dożywotnią.
- Zagadką pozostaje także popularność takiego produktu na rynku kredytowym. W Polsce powszechne jest przekazywanie nieruchomości spadkobiercom, często w zamian za bardziej lub mniej sformalizowane formy przypominające umowę dożywocia - ocenia
Mariusz Kania, prezes zarządu firmy Metrohouse -
Początkowo taki produkt może nie cieszyć się znaczącą popularnością, gdyż ciężko będzie przełamać zwyczajowe formy zarządzania własnym mieszkaniem, które obecnie traktowane jest często jak "klejnoty rodowe". Może się zdarzyć, że produkt stanie się popularny w następnych pokoleniach Polaków, którzy obecnie spłacają 20-30-letnie kredyty hipoteczne. Dlaczego w przyszłości, po spłacie obecnych zobowiązań nie mieliby "odwrócić kredytu" i cieszyć się z dodatkowego zastrzyku finansowego po wielu latach wyrzeczeń związanych ze spłatą kredytu zaciągniętego na zakup mieszkania?
Z ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym
* Kredytów udzielać będą mogły banki, oddziały banków zagranicznych, oddziały instytucji kredytowych oraz instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną, podlegające nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego.
* Wysokość udostępnionego kredytu ustalana będzie w oparciu o wartość nieruchomości. Wartość będzie określana poprzez wycenę przeprowadzaną przez rzeczoznawcę majątkowego.
* Kredytobiorca ma 30 dni od daty podpisania umowy na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny.
* Odpowiedzialność finansowa kredytobiorcy i spadkobierców jest ograniczona tylko do wysokości wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Istnieją jednak sytuacje, kiedy bank może upomnieć się o inne składniki majątku kredytobiorcy lub spadkobierców. Będzie to możliwe jeżeli bez zgody banku kredytobiorca lub spadkobiercy przeniosą własność nieruchomości lub prawo do niej lub też gdy z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę lub spadkobierców wartość nieruchomości ulegnie znacznemu obniżeniu.
* Tak jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego bank może oczekiwać od kredytobiorcy posiadania aktualnego ubezpieczenia od zdarzeń losowych oraz do uiszczania wszystkich podatków od nieruchomości i innych bieżących opłat. Bankowi będzie też zależeć na właściwej eksploatacji lokalu, tak aby w przyszłości otrzymać je w stanie niepogorszonym.
* Umowa odwróconego kredytu hipotecznego może być zawarta zarówno przez osobę samotną, jak i małżeństwo. W takiej sytuacji po śmierci jednego z małżonków, pieniądze będą wypłacane dalej.
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. 
Filmy