• Kino
  • Mapa
  • Ogłoszenia
  • Forum
  • Komunikacja
  • Raport

Nowe przepisy o kredytach hipotecznych

Joanna Puchala
16 lipca 2017 (artykuł sprzed 6 lat) 
Według nowej ustawy prowadzenie działalności związanej z pośrednictwem kredytowym będzie objęte kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego. Według nowej ustawy prowadzenie działalności związanej z pośrednictwem kredytowym będzie objęte kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego.

Od 22 lipca będzie obowiązywała nowa ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Kredyt na mieszkanie doczekał się osobnej ustawy, po to, by zaciągający go klient był bezpieczniejszy.



Czy ustawa o kredytach hipotecznych jest potrzebna?

Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. z 2017 r. poz. 819) ma na celu zwiększenie transparentności ofert zarówno kredytodawców, jak i pośredników kredytów hipotecznych. Głównym założeniem ustawy jest zwiększenie bezpieczeństwa klientów oraz bardziej przejrzyste formułowanie ofert przez banki.

- Wiele nowych uregulowań prawnych będzie miało wpływ na sytuację osób, które planują zakup nieruchomości finansowany za pomocą kredytu hipotecznego. Zawarte w tej ustawie regulacje mają na celu zwiększyć bezpieczeństwo kredytobiorców oraz wprowadzić przejrzystość w działalności banków i SKOK-ów - mówi radca prawny Paweł Galiński z Kancelarii Galiński & Kleina.
Czytaj także: nie każdy bank wymaga 20 proc. wkładu własnego

Realizacja usług banków, SKOK-ów i pośredników kredytów hipotecznych zostanie objęta kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego.

Klarowne informacje

Zgodnie z nową ustawą kredytodawcy, pośrednicy kredytu hipotecznego oraz agenci powinni przekazywać klientom informacje na trwałym nośniku, które umożliwią porównywanie ofert dostępnych na rynku.

- Ustawa określa, jakie dane powinny zostać zamieszczone przez kredytodawcę w treści formularza informacyjnego. Są to między innymi: pełne dane rejestrowe kredytodawcy lub pośrednika oraz główne cechy kredytu hipotecznego, czyli kwota i waluta udzielanego kredytu, informacja o tym, w jaki sposób zmiany kursu będą się przekładać na wysokość zadłużenia czy też informacja o całkowitej kwocie do spłaty - wymienia Paweł Galiński.
Terminy oraz uzasadnienia

W świetle nowych przepisów instytucja finansowa ma 21 dni na wydanie decyzji, a odmowa udzielenia kredytu mieszkaniowego musi być uzasadniona. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku decyzja kredytowa jest wiążąca przez co najmniej 14 dni. Nawet po zawarciu umowy kredytobiorca nadal będzie mógł skorzystać z lepszej oferty, gdyż będzie miał możliwość odstąpienia od umowy bez podania przyczyny. Musi to się jednak odbyć w terminie do dwóch tygodni od momentu zawarcia umowy.

KALKULATOR KREDYTOWY. SPRAWDŹ SWOJĄ ZDOLNOŚĆ

Zakaz sprzedaży wiązanej

Funkcjonująca do tej pory sprzedaż wiązana (cross selling) zostanie w większości przypadków zlikwidowana.

- Z nielicznymi wyjątkami została zakazana sprzedaż wiązana, czyli oferowanie lub zawieranie umowy o kredyt hipoteczny w pakiecie z odrębnymi produktami lub usługami finansowymi. Chodzi tu o przypadki, gdy umowa o kredyt hipoteczny nie jest dla konsumenta dostępna bez takich produktów lub usług. Jest to bardzo ważny przepis, gdyż sprzedaż taka może stanowić potencjalne naruszenie konkurencji, który nie pozostawia konsumentowi prawa wyboru - mówi Paweł Galiński.
Restrukturyzacja

Procedura restrukturyzacji jest aspektem, który budzi największe emocje. W przypadku braku płatności rat, bank, oprócz wezwania do zapłaty, daje dwutygodniowy termin na złożenie wniosku o restrukturyzację (czyli zmianę zasad, na jakich kredyt ma być spłacany). W przypadku braku akceptacji wniosku przez bank, dłużnik może w ciągu pół roku samodzielnie sprzedać nieruchomość. Jeśli pieniądze ze sprzedaży nie wystarczą na spłatę długu, bank może żądać spłaty pozostałości, jednak musi to zostać dopasowane do sytuacji kredytobiorcy.

- Z punktu widzenia kredytobiorcy istotną zmianą jest również utrudniona droga do egzekucji roszczeń z nieruchomości. W myśl nowej ustawy w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać swoich zobowiązań, bank będzie miał obowiązek zaoferowania restrukturyzacji kredytu, polegającej przykładowo na wydłużeniu okresu kredytowania lub zastosowaniu tzw. wakacji kredytowych - mówi Michał Kotkowski z MK Invest.
Podobnie dzieje się w sytuacji, kiedy restrukturyzacja nie przyniesie zamierzonych efektów. Wtedy kredytobiorca również będzie mógł samodzielnie sprzedać nieruchomość w ciągu pół roku.

Spłata kredytu

Zmieniają się także warunki wcześniejszej spłaty kredytu. Banki mają siedem dni na określenie kosztów zamknięcia kredytu.

- W przypadku kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową rekompensata nie może być wyższa niż trzy proc. całej pożyczonej kwoty i może być pobierana wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Warto także zwrócić uwagę, że jeżeli do zakończenia obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny oprocentowany zmienną stopą procentową pozostało mniej niż rok, rekompensata na rzecz kredytodawcy nie może przewyższać kwoty odsetek, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy o kredyt - dodaje Paweł Galiński.
Deweloperzy i pośrednicy nieruchomości

Od 22 lipca br., oprócz banków i pośredników kredytowych, zmiany odczują także deweloperzy oraz inne podmioty, które przedstawiają w jakikolwiek sposób oferty kredytów hipotecznych. Ustawa zakłada bowiem, że podlegają jej wszelkie czynności związane z kredytami mieszkaniowymi, o ile osoby je oferujące uzyskują za to korzyści finansowe.

- Nowa regulacja nie wpływa na procedurę szacowania nieruchomości dla potrzeb zabezpieczenia wierzytelności bankowych ani na proces weryfikacji operatów szacunkowych przez instytucje finansowe - dodaje Michał Kotkowski.
Czytaj także: na czym polega i ile kosztuje wycena nieruchomości przy zaciąganiu kredytu

Kary

Wchodząca w życie ustawa uwzględnia kary w sytuacjach, kiedy kredyty będą udzielane wbrew jej postanowieniom. Dotyczy to również prowadzenia pośrednictwa kredytowego.

- Prowadzenie działalności jako kredytodawca wbrew warunkom określonym w ustawie zagrożone jest grzywną do 5 000 000 zł i karą pozbawienia wolności do lat trzech. Natomiast osoba, która prowadzi działalność jako pośrednik kredytu hipotecznego bez zezwolenia, ma podlegać grzywnie do 100 000 zł i karze pozbawienia wolności do lat dwóch - podsumowuje Paweł Galiński.
Wyższe marże i wzrost kosztów kredytu

Banki deklarują przeciętny poziom marż wysokości około 2,1 proc. W porównaniu z marcem jest to wzrost o 0,1 proc. Ta niewielka zmiana przekłada się na jednak na dodatkowe koszty dla kredytobiorców i wcale nie oznacza końca podwyżek. Dzieje się tak dlatego, że nowe przepisy są dla banków dość kosztowne.

Miejsca

Opinie (96) 2 zablokowane

  • Bank i kasyno nie przegrywa

    Ani nie doplaca. Proste?
    Odpowiedzcie sobie sami kto pokryje nisze...

    • 3 0

  • żadnych kredytów na 40 lat gdzie praktycznie do końca bank jest właścicielem (20)

    Tylko najem, chcę być wolna!!!

    • 20 54

    • jakie 40 lat? (10)

      zarabiasz 1600 sprzedając truskawki przy drodze? nie masz oszczedności? co ten wynajem ci daje? 40 lat wynajmu i po 40 latach przychodzi właściciel, i patrzy na twój ryj, i każde ci wypie*alać. mi nikt tak nie powie, bo jestem u siebie. i nie płace 2000 i wiecej za wynajem, tylko rate (zawsze 2x zawyżonego kredytu), która bedzie się wahać w granicach 600zł. od nikogo żadnych pieniędzy nie dostaje, sam musze na to zarobić, państwo jak do tej pory nie dało mi absolutnie nic, jedynie zabiera, podatki, zusy, i dziesiatki innych rzeczy. a rozdaje +500 jakimś nierobom. ale nic ich nie obchodzi, jak jednoosobowe firmy musza płacić miesiąc w miesiąc 1200 zł z czego po 40 latach pracy nie mają absolutnie nic. zreszta co to znaczy że przy kredycie jesteś przywiazany? to co, jak wynajmujesz i nagle stwierdzisz, że ci się już mieszkanie nie podoba, to co, nagle zamieszkasz za darmo pod mostem? no nie. idziesz wynajmować gdzie indziej i też płacisz.

      • 42 7

      • Taa (9)

        Jestes u siebie?? Tak ci aie tylko wydaje, bank jest wlascicielem mieszkania a ty tylko splacasz raty. Jak ci sie powinie noga np. Stracisz prace to bank ci karze wyp...lac i zostaniesz bez niczego. Jak wynajmujesz to zawsze mozna sie dogadac z druga osoba, a w przypadu banku juz tak latwo nie jest.

        • 12 36

        • (3)

          powiesz właścicielowi, że straciłeś pracę i nie masz na najem?
          i on powie, a to spoko, mieszkaj za frajer?

          jesteś frajerem?

          • 23 4

          • (2)

            I co, i myślisz, że tak łatwo kogoś wywalić z mieszkania? Otóż nie, proces eksmisji to najmniej kilka miesięcy. A wejść do własnego mieszkania, w którym mieszka najemca nie możesz, bo to jest naruszenie miru domowego. Za to można dostać wyrok. :) Właściciel chcąc nie chcąc musi grzecznie czekać, aż najemca sam się wyprowadzi, albo sąd wyda wyrok eksmisji i komornik go wykona.

            • 6 13

            • bo nie wynajmuje sie mieszkania (1)

              tylko dwa pokoje z prawem do korzystania z łazienki i kuchni, wówczas można zrobić sporo

              • 5 3

              • Wyszukaj sobe w googlu -> czy-wynajem-mieszkania-na-pokoje-wylacza-stosowanie-ustawy-o-ochronie-praw-lokatorow

                Niektorym sie wydaje, ze sa bardziej cwani niz sa.

                • 3 3

        • Mieszkania, samochodu, oszczędności - wszystkiego do wysokość hipoteki (1)

          • 3 1

          • Pod ruchomosci nie mozna wziac hiloteki, tylko pod nieruchomosci (wyjatek stanowia statki)

            • 4 0

        • Jak ci się noga powinie to sprzedasz mieszkanie, spłacasz kredyt i idziesz na wynajem.

          Czyli jak mi się noga powinie to będę w twojej sytuacji.

          • 12 1

        • Jak stracisz prace to idziesz do nowej ... to chyba nie jest dziwne ?

          • 14 2

        • najlepsze jest to że mieszkanko zlicytują a pozostałą sumę kredytobiorca i tak musi spłacić do końca

          • 12 8

    • super! (7)

      Dziękim takim jak Ty mogłem kupić na kredyt 2 mieszkania i je wynająć po dobrej cenie. Teraz od najemców ma tyle, aby spłacać kredyty, ale za 20 lat będę mieć 2 mieszkania spłacone przez najemców :) I tak można pogodzić interesy kredytobiorców i najmców, którzy są przeciwni hipotekom.

      • 28 3

      • (6)

        To chyba prze wejściem do Unii brałeś jak kosztowały polowe tego co obecnie. Dziś możesz wyjść co najwyżej na zero o ile najemca płaci i nie niszczy

        • 9 3

        • (5)

          jak nie płaci to wychodzi z mieszkania i ktoś inny się znajdzie
          a po spłacie kredytu masz mieszkanie.
          a że do remontu? to remont i masz mieszkanie na własność - sprzedajesz i masz kase albo dalej wynajmujesz.. i to najlepsze: i znowu kasa wpływa - wieksza bo mniejsza o rate

          gdzie tracisz?

          • 8 3

          • (2)

            Jak nie płaci a ma małe dzieci to nic nie zdziałasz. W sądzie wygrasz ale życzę powodzenie ze ściągnięciem długu (sąd pieniędzy Ci nie odda). Do tego dochodzą remonty, współczesna badziewna chińszczyzna często się psuje jak i wyposażenie lokalu - lodówka, pralka, tapczan - to trzeba wymieniać co kilka lat. Wystarczy brak najemców lub nie płacących przez kilka miesięcy i leżysz

            • 2 5

            • W Trojmieście nie ma czegoś takiego jak brak najemców (pod warunkiem dobrej lokalizacji)..

              Poprzednio moje ogłoszenie wisiało w necie 1 godz., a teraz nawet nie zamieszczałem. Mieszkanie schodzi na pniu.

              • 10 1

            • To jest inwestycja. Zawsze jest jakieś ryzyko. Zachęcam do odważnych decyzji, życie na garnuszku mamy lub tułanie się od stancji do stancji nie jest chyba maksimum Twoich możliwości i oczwkiwań.

              • 7 0

          • (1)

            Jak np. po roku chetnego na wynajem nie znajdziesz to bedziesz bulil ratke do banku i czynsz. Wystarszy jakas recesja i wzrost kursu franka. Znam pare osob ktore uwierzyly w te samosplacajace sie kredyty i przejechaly sie na tym grubo.

            • 5 4

            • Ale czy ja mówię o kredycie we franku? A co do znalezienia najemcy to nie jest to trudne, o ile mieszkanie w dobrym stanie i dość dobrze położone. W Trójmieście to nie problem. Zresztą zobacz ilu tu jest za wynajmowaniem. Dzięki temu liczni, w tym ja, możemy inwestować w nieruchomości.

              • 3 0

    • A na emeryturze

      wynajmiesz karton pod mostem ;)

      • 36 7

  • a kiedy...

    ...pojawi się zapis o tym, że obiekt objęty hipoteką zaspokaja w pełni roszczenia banku? Troche to nie fair gdy spłacasz np 450000 za mieszkanie warte 300000, powinie Ci sie noga po 25 latach, zabierają mieszkanie i jeszcze musisz dopłacić 100000...

    • 7 3

  • kto zapłaci za zmiany w prawie?

    To my kredytobiorcy zapłacimy za "nadzór" kredytu.Taka prawda !!!

    • 3 1

  • Dlaczego pis sie miesza

    Do tematow o ktoruch nie ma pojecia. Czy to juz totalitaryzm jest. Czy jeszcze nie.

    • 3 5

  • Wiele osob jest w bledzie piszac,ze powinno sie brac kredyty w tej walucie w ktorej sie zarabia.

    Otoz powinno sie brac kredyt w walucie w ktorej kraju kupuje sie nieruchomosc.

    • 6 4

  • Zasada powinna być prosta. (1)

    Zastawem pod kredyt powinno być to, co się kupiło za pieniądze z kredytu i nic więcej.
    Obecnie jest tak, że banki mogą żądać "wyrównania swoich strat", w przypadku gdyby sprzedaż nieruchomości nie pokryła kwoty kredytu.
    M.in. przez to ceny mieszkań są absurdalne. Bank też powinien ponosić ryzyko takich inwestycji.
    Gdyby tak było to banki przypilnowałby, aby ceny takich mieszkań nie były za wysokie (chociażby poprzez odpowiednie zapisy w umowach podczas udzielania kredytów firmom budowlanym).
    Pozdr.

    • 15 1

    • Dobrze napisane

      Chcialbym tylko dodac,ze banki udzielalyby kredytu odpowiedzialniej i odpowiedzialniej patrzyly by na zdolnosc kredytowa danej osoby.

      • 2 0

  • Wszystkie zmiany dla bogatych.Ja mająca dochód z zagranicy:1000 euro ze stałej umowy o pracę i 1300 euro stałego świadczenia inwalidzkiego miesięcznie dodatkowo 10ha ziemi rolniczej w Polsce i najniższą krajową pensję męża nie mam zdolności kredytowej u nas w Polsce.Za granicą mogę dostać kredyt hipoteczny bez problemów ale na zakup mieszkania tam.I mówią że jesteśmy w Europie. ...

    • 3 4

  • Niewolnicy XXI wieku....szeregi bislych niewolnikow (1)

    40 lat petla na szyji i sie zaciska....powoli...az do momentu jak masz robote....a jednego dnia nowobogacki szef powie wont...bo mu sie wyniki nie spodobaja......i petla hhhhyyyyggghhhhh i kredyciarz wisi.....Wisi bo byl zachlanny i chcial miec wszystko od razu zarabiajac go...wno

    • 36 14

    • a koleś u którego byś wynajmował to prawdziwy człowiek - nie będzie brał najmu aż nie znajdziesz pracy...

      • 17 0

  • Smutnym kretynobiorcom mówimy - NIE

    Czytaj przed podpisaniem. Dopóki nie rozumiesz, nie podpisuj.

    • 23 1

alert Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.

Wydarzenia

Dzień Otwarty Proneko

konsultacje, dni otwarte

Dzień otwarty osiedla Novum Rumia

dni otwarte
Mieszkania Domy
Cena
Gdańsk Jelitkowo
35900 zł/m2
Sopot Dolny Sopot
24250 zł/m2
Gdańsk Sobieszewo
23650 zł/m2
Gdynia Orłowo
23050 zł/m2
Gdańsk Młode Miasto
21700 zł/m2
Sopot Dolny Sopot
29800 zł/m2
Gdynia Kamienna Góra
22500 zł/m2
Sopot Górny Sopot
16500 zł/m2
Sopot Kamienny Potok
16200 zł/m2
Gdańsk Przymorze
15600 zł/m2
Gdańsk Matemblewo
15100 zł/m2
* na podstawie bazy ofert Trojmiasto.pl

Najczęściej czytane