Dzikie kuny gryzące poszycie dachu, dziki niszczące ogrodzenie, zalanie sąsiada z pękniętego wężyka pod umywalką - lista mniej lub bardziej spotykanych szkód, jakie mogą wydarzyć się w nieruchomości, jest niesamowicie długa. Dlatego warto dokładnie analizować polisy ubezpieczeniowe, które wykupujemy. Zapytaliśmy ekspertów od ubezpieczeń, na co zwracać uwagę przy wyborze.
nie posiadam ubezpieczenia
26%
W przypadku gdy zaciągnęliśmy kredyt na zakup nieruchomości, jej ubezpieczenie jest wymagane przez bank, który nam go udzielił. Nie mamy w takiej sytuacji wyjścia - musimy wykupić ubezpieczenie.
W innych przypadkach często się z tym ociągamy albo decydujemy się na niezbyt drogi wariant, który podpowiada doradca albo ubezpieczeniowa porównywarka. Tymczasem
bogactwo ofert jest tak wielkie, że warto poświęcić trochę czasu i mądrze wydać pieniądze na polisę.
Ubezpieczenie nieruchomości - na co zwrócić uwagę
Pierwsza rzecz to kwestia, w jaki sposób towarzystwo definiuje szkodę. W ubezpieczeniu nieruchomości mamy dwie opcje:
- ryzyka nazwane
- all risk, czyli od wszystkich rodzajów ryzyka.
- Ryzyka nazwane to na przykład: pożar, zalanie, osunięcie się ziemi itp. Towarzystwa prześcigają się w liczbie ryzyk nazwanych. Natomiast w all risk nie ma definicji szkody - tam cokolwiek się nie zdarzy, co nie jest wyłączone, podlega wypłacie. Czyli na przykład kuna przegryzła nam kable w domu - zapewne nie będzie takiego ryzyka w ryzykach nazwanych, a w all risk wejdzie to w zakres ubezpieczenia - mówi Jacek Niedałtowski, ekspert finansowy z NiedaltowskiFinanse.pl
Mieszkańcy zaskoczeni nałożeniem opłaty adiacenckiej
Jeśli nie zdecydujemy się na wariant all risk, a przytrafią nam się zdarzenia nieobjęte ubezpieczeniem, nasze roszczenie o odszkodowanie zostanie odrzucone podczas procesu likwidacji szkody. Wybierając ubezpieczenie all risk, możemy często otrzymać ryzyko od szkód, które sami sobie wyrządzimy, na przykład przypadkowo niszcząc nasze mienie.
- Bardzo ważnym ryzykiem jest OC w życiu prywatnym, czyli odpowiedzialność za szkody wyrządzone w życiu prywatnym, na przykład zalanie sąsiada, zniszczenie mienia osobie trzeciej itp. - mówi Piotr Adamkiewicz, właściciel firmy Ubezpieczenia dla Firm Piotr Adamkiewicz. - Jest to w tej chwili jedno z najpopularniejszych ryzyk, z których klienci korzystają nagminnie - dodaje.
Podatek od nieruchomości w 2024 r. wzrośnie o 15 proc.
Ważnym aspektem, który należy brać pod uwagę, jest
reputacja ubezpieczyciela w zakresie likwidacji szkód majątkowych oraz to, czy firma ma siedzibę w Polsce, czy za granicą. Jak mówi
Piotr Pieniążkiewicz, właściciel firmy Kompleksowe ubezpieczenia Trójmiasto, jest to ważne przy dużych szkodach i ewentualnych wypłatach odszkodowań. Roszczenie od zagranicznej firmy wiąże się ze skomplikowaną drogą prawną, nie zawsze gwarantującą wypłatę odszkodowania. Duże, rodzime firmy mają przewagę nad tymi małymi, a także zagranicznymi.
- Klienci kupując ubezpieczenie dla swojej nieruchomości, zapominają, że duże towarzystwa ubezpieczeń mają ogromne służby likwidacji szkód oraz potrafią bezproblemowo poprowadzić najbardziej skomplikowaną szkodę klienta. I tutaj niestety widać wyraźną przewagę pomiędzy dużymi towarzystwami o dobrej reputacji w zakresie likwidacji szkód a towarzystwami małymi, które często przyciągają do siebie klientów niską składką - mówi Piotr Adamkiewicz.Warto również
sprawdzić wyłączenia, czyli sytuacje, w których odszkodowania nie dostaniemy. Znaleźć możemy je w ogólnych warunkach umowy, czyli w skrócie w OWU. To dokument, który ma wiele stron, ale na zachętę powiedzmy: rozdział z wyłączeniami jest oznaczony w spisie treści, więc łatwo go odnaleźć.
Ubezpieczenia - ważne warunki umowy
Zanim podpiszemy umowę z ubezpieczycielem, powinniśmy ją dokładnie przeczytać. Jej treść będzie się różniła w zależności od wariantu, który wybierzemy:
podstawowy, rozszerzony czy all risk. Jeśli w włączeniach odpowiedzialności znajdziemy takie zdarzenia, jak pożar lub silny wiatr, lepiej wybierzmy inne towarzystwo, które przedstawi nam lepszą ofertę.
- Sprawdźmy, czy w zakresie jest rażące niedbalstwo klienta, czyli np. to, że zostawił włączone żelazko lub nie wygasił kominka. Czy ubezpieczenie pokrywa szkody spowodowane przez dzikie zwierzęta, na przykład kuny. Czy dostaniemy odszkodowanie od stłuczenia, na przykład płyty indukcyjnej lub kabiny prysznicowej - wymienia Jacek Niedałtowski.
Umowa powinna być napisana w sposób jasny i przejrzysty, bez ukrytych klauzul.
- W dużych i poważnych towarzystwach ubezpieczeń ogólne warunki ubezpieczenia są napisane w sposób czytelny i prosty. Nie ma w nich już tak zwanych "kruczków" i gwiazdek. Dlatego tak ważny jest zakup ubezpieczenia w wariancie all risk, czyli od wszystkich ryzyk, gdzie wystarczy sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia tylko, w jakich sytuacjach nie dostaniemy odszkodowania - doradza Piotr Adamkiewicz.Trójmiejska kancelaria wygrywa przed Sądem Najwyższym spór o odszkodowanie z polisy OC
Ważna aktualizacja kwoty ubezpieczenia
Jeśli już przeczytaliśmy umowę, a jej warunki nam odpowiadają, przed jej podpisaniem warto rozważyć jeszcze kilka kwestii. Jedną z nich jest
kwota ubezpieczenia: wysokość ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia od kradzieży mienia powinny
odzwierciedlać realną wartość rynkową danej nieruchomości oraz mienia. Warto tę kwotę co roku aktualizować, ze względu na szybujące w górę ceny nieruchomości oraz materiałów koniecznych do naprawy ewentualnej szkody.
- Mamy dwie opcje: wartość rynkowa i wartość odtworzeniowa. Dla mieszkań przyjmujemy wartość rynkową w danej lokalizacji, czyli "ile realnie bym dostał za mieszkanie, gdybym je w danym momencie sprzedawał". Dla domów warto przyjąć wartość odtworzeniową budynku, czyli "ile by mnie kosztowało wybudowanie takiego domu na nowo, w razie gdyby obecny uległ całkowitemu zniszczeniu - doradza Jacek Niedałtowski
Barometr cen nieruchomości
Sprawdź ceny mieszkań i domów na trójmiejskim rynku nieruchomości. Wykres generowany jest na podstawie cen ofertowych z ogłoszeń zamieszczanych w portalu Trojmiasto.pl.
Należy się zastanowić, które przedmioty są dla nas najbardziej cenne, tak byśmy w przypadku ich straty nie byli pokrzywdzeni finansowo. Przy dobieraniu polisy warto z doradcą wycenić wartościowe przedmioty pod kątem ich naprawy lub kupna nowych. Przy ustalaniu sumy ubezpieczenia od kradzieży
przyjmujemy osobno wartość mienia ruchomego i wartość stałych elementów.
- Żeby to wytłumaczyć obrazowo: jakbyśmy byli Herkulesem i obrócili nasz dom lub mieszkanie do góry nogami, to wtedy to, co wypadnie, to są elementy ruchome, a to, co pozostanie, to elementy stałe. Dla przykładu telewizor może być elementem zarówno ruchomym, jak i stałym. Pytanie, czy jest przytwierdzony do ściany, czy po prostu stoi na szafce RTV - tłumaczy Jacek Niedałtowski.
Zalania w mieszkaniach. Jak osuszyć ściany?
Pośrednicy ubezpieczeniowi korzystają także z kalkulatorów nieruchomości opartych na średnich cenach transakcyjnych Narodowego Banku Polskiego oraz Głównego Urzędu Statystycznego.
- Kalkulatory pozwalają uniknąć klientom tak zwanego niedoubezpieczenia, czyli sytuacji, gdy nieruchomość jest warta na przykład 500 tys. zł., a ubezpieczenie mamy na połowę jej wartości. Taka sytuacja może bardzo mocno wpłynąć na ogromne straty finansowe klienta w przypadku szkody - mówi Piotr Adamkiewicz.Suma ubezpieczenia powinna pokrywać różne rodzaje szkody, takie jak: kradzież z włamaniem, rabunek, czy zdarzenia losowe - pożar, wiatr czy dzikie zwierzęta. Jak zauważa Piotr Pieniążkiewicz, nie należy ubezpieczać tylko 50 proc. aktualnej wartości rynkowej mieszkania, dlatego że mamy kredyt i żąda od nas tego bank. To działanie na własną szkodę.
-
V Miejsce
-
III Miejsce
-
II Miejsce
Darmowe usługi w pakiecie z ubezpieczeniem
Większość firm ubezpieczeniowych oferuje dodatkowe usługi do ubezpieczenia, takie jak
pomoc assistance czy pakiet pomocy medycznej. Tzw. home assistance to
darmowe wsparcie specjalisty w razie awarii. Możemy liczyć na usługi
hydraulika, ślusarza, specjalisty od sprzętu RTV i AGD czy informatyka.
- W domowym assistance jest na przykład wymiana pękniętego wężyka przy umywalce, wymiana zamków przy próbie włamania, naprawa instalacji elektrycznej przy zwarciu, naprawa telewizora czy komputera - wymienia Piotr Pieniążkiewicz.
W pakiecie pomocy medycznej mamy zapewnione usługi w razie choroby. W tym przypadku również warto porównać zawartość ofert, sprawdzić, czy będą nam przysługiwać wizyty domowe, czy tylko możliwe będą porady telefoniczne.
Jeszcze inną usługą jest
assistance SOS, który zapewni nam lokal zastępczy po szkodzie, w którym możemy zamieszkać do trzech miesięcy.
Ubezpieczenia w pakiecie są tańsze
Ubezpieczenie nieruchomości warto crossować, czyli łączyć z innymi ubezpieczeniami, np. samochodu.
Zniżka w takim przypadku może wynieść ok. 10 proc., a czasem nawet więcej.- Są firmy, gdzie otrzymamy nawet 30 proc. zniżki przy ubezpieczeniu mieszkania lub domu, pod warunkiem że kupimy ubezpieczenie auta w ryzyku OC i AC - mówi Piotr Pieniążkiewicz.Jacek Niedałtowski zwraca uwagę, że są też takie towarzystwa ubezpieczeń, które
w przypadku gdy mamy u nich wykupioną polisę na życie, dają dodatkowe zniżki na ubezpieczenie nieruchomości.Jaka kara za brak OC w 2024 r.?
Mieszkańcy zaskoczeni nałożeniem opłaty adiacenckiej
Podatek od nieruchomości w 2024 r. wzrośnie o 15 proc.
Zalania w mieszkaniach. Jak osuszyć ściany?
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. 
Filmy