Nieruchomości
  • Kino
  • Mapa
  • Ogłoszenia
  • Forum
  • Komunikacja
  • Raport
Dom
Dodaj raport
Dom Prawo
Facebook E-mail Messenger WhatsApp Kopiuj link Więcej

Planujesz zakup mieszkania? Zacznij odkładać

Ewa Budnik
22 czerwca 2013 (artykuł sprzed 10 lat) 
Opinie (104)
Analitycy uprzedzają, że w związku z wprowadzeniem nowej Rekomendacji S część rodzin nie będzie mogła sobie od razu pozwolić na zakup mieszkania. Trójmiejscy deweloperzy uspokajają, że spora grupa klientów ma środki na wkład własny. Analitycy uprzedzają, że w związku z wprowadzeniem nowej Rekomendacji S część rodzin nie będzie mogła sobie od razu pozwolić na zakup mieszkania. Trójmiejscy deweloperzy uspokajają, że spora grupa klientów ma środki na wkład własny.

Analitycy uprzedzają, że w związku z wprowadzeniem nowej Rekomendacji S część rodzin nie będzie mogła sobie od razu pozwolić na zakup mieszkania. Trójmiejscy deweloperzy uspokajają, że spora grupa klientów ma środki na wkład własny.

fot.iStock/BartCo

Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła nową rekomendację S. Najważniejszą zmianą jest wymaganie wkładu własnego, jakim dysponować musi osoba, która chce zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Od przyszłego roku klient z własnej kieszeni będzie musiał wyłożyć co najmniej 5 proc. ceny nieruchomości, od 2015 r. - 10 proc., a od 2016 - 15 proc.



  • zebrał Home Broker

  • Struktura wskaźnika LtV dla nowo udzielanych kredytów - I kw. 2013 r. LtV to parametr, który określa stosunek między kredytem a wartością nieruchomości, tym samym wyznaczając wysokość wymaganego wkładu własnego. Struktura wskaźnika LtV dla nowo udzielanych kredytów - I kw. 2013 r. LtV to parametr, który określa stosunek między kredytem a wartością nieruchomości, tym samym wyznaczając wysokość wymaganego wkładu własnego.

    Struktura wskaźnika LtV dla nowo udzielanych kredytów - I kw. 2013 r. LtV to parametr, który określa stosunek między kredytem a wartością nieruchomości, tym samym wyznaczając wysokość wymaganego wkładu własnego.

    źródło Związek Banków Polskich, oprac. Open Finance

Czy zadłużanie się na 100 i więcej procent wartości nieruchomości ma sens?

Rekomendacja S to skierowany do banków zbiór zaleceń dotyczących przyznawania kredytów hipotecznych. Analitycy grzmią, że najważniejsza zmiana którą ona wprowadza, już za kilka miesięcy może ograniczyć dostępność kredytów.

- Wprowadzone przez KNF rozwiązania mają na celu poprawę funkcjonowania systemu bankowego oraz zwiększenie bezpieczeństwa udzielanych kredytów hipotecznych - mówi Gabriela Drzymalska, ekspert Comperia.pl - Rekomendacja S poprzez wprowadzenie dobrych praktyk pozwoli również na rozwój działalności banków w sektorze kredytów hipotecznych.

Jednak dla osób, które planują zakup mieszkania na kredyt oznacza to (od stycznia) już nie możliwość, a konieczność zgromadzenia oszczędności. Przyjęta wersja nowelizacji zakłada, że w 2014 roku trzeba będzie posiadać minimum 5 proc. wkładu własnego. Rok później będzie to 10 proc. Później wymóg będzie rósł o 5 pkt. proc. co roku, aż osiągnie poziom 20 proc. w 2017 roku. Co ważne, gdy banki zaczną wymagać 15 czy 20 proc. wkładu, a nabywca będzie dysponował kwotą odpowiadającą 10 proc. ceny mieszkania, brakujący wkład własny będzie mógł zastąpić ubezpieczeniem.

Dane zebrane przez Home Broker pokazują tymczasem, że dziś 10 z 20 banków nadal pozwala na zadłużanie się na 100 i więcej procent wartości nieruchomości. Zmiany proponowane przez nadzór spowodują więc, że w 2014 roku niektórym osobom trudniej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania.

Trójmiejscy deweloperzy nie martwią się jednak o to, że wprowadzenie rekomendacji spowoduje drastyczne zmiany na rynku (zwłaszcza że inna zmiana wprowadzona w rekomendacji wydłuża okres na jaki liczona może być zdolność kredytowa z 25 do 30 lat). Z opinii zebranych od deweloperów wynika, że większość klientów zdecydowanych na zakup mieszkania jest do tego przygotowana i dysponuje wkładem własnym, bo to ułatwienie w czasie starania się o kredyt i oczywiście niższe koszty transakcji. Im wyższy segment rynku, tym wkład własny jest wyższy. Osoby, które chcą zaciągać kredyty na granicy swoich możliwości często po prostu ich nie dostają.

- Bywa, że 5 czy 10 tysięcy wkładu jest problemem, to dotyczy najczęściej najmłodszych klientów. Zdarza się, że takie osoby otrzymują odmowną decyzję kredytową. W takich przypadkach nowa rekomendacja może oznaczać konieczność odłożenia zakupu własnego mieszkania do czasu zebrania pieniędzy na wkład własny - ocenia Katarzyna Sasiak, dyrektor ds. inwestycji w PB Górki.

Bartosz Turek i Magdalena Piórkowska, analitycy z Home Broker podkreślają, że wymaganie wkładu własnego jest w przypadku krajów zachodnich naturalne. Na przykład w lutym dziennik The Guardian podał, że w Wielkiej Brytanii największa konkurencja pomiędzy bankami rozgrywa się o względy klientów mających przynajmniej 40-proc. wkład własny, a dla porównania osoby mające jedynie 5 proc. wkładu mają bardzo utrudniony dostęp do finansowania.

Przykład Wielkiej Brytanii pokazuje, że sytuacja ta nie zawsze musi wynikać z regulacji nadzorczych czy prawnych (na wyspach dopuszczalny jest poziom LtV przekraczający 100 proc.), ale polityki samych banków komercyjnych. Raport Międzynarodowego Funduszu Walutowego (z 2011 roku) pokazuje natomiast, że nie można zadłużyć się na 100 proc. wartości nieruchomości w takich krajach jak: Szwecja, Portugalia, Japonia, Włochy, Niemcy, Dania, Kanada czy Austria. Do tego grona w przyszłym roku dołączy Polska.

Ministerstwo Finansów zaproponowało z kolei miesiąc temu wprowadzenie zmiany, która miałaby iść w parze z rekomendacją KNF - odsetki od oszczędności na cele mieszkaniowe zwolnione miałyby być z tzw. podatku Belki w wysokości 19 proc. Co prawda, nie do końca chodzi w nim tylko o pomoc Polakom w zabezpieczeniu pieniędzy na wkład własny, ale także o zapewnienie bankom lokat długoterminowych, a więc wzmocnienie bezpieczeństwa w systemie bankowym, ale w dłuższym okresie czasu oszczędzającym może przynieść korzyści.

Inne zmiany wprowadzone nową rekomendacją
* Zapisy nowej rekomendacji mówią też o kolejnym ograniczeniu dostępu do kredytów walutowych. Od przyszłego roku mają być one dostępne tylko dla osób osiągających dochody w tychże walutach. Zmiana ta raczej nie spowoduje wyraźnej zmiany na rynku kredytowym - z raportu AMRON-SARFiN za I kw. br. wynika, że kredyty walutowe miały jedynie 1,17 proc. udział w rynku kredytowym (m.in. ze względu na inne ograniczenia wprowadzone przez nadzór).

* Zmiana dotyczy także wskaźnika DtI (mówi on jaką część wynagrodzenia może pochłonąć miesięczna rata kredytu). Obecnie, dla osób zarabiających maksymalnie średnią krajową, jest to 50 proc. wynagrodzenia, a dla tych lepiej zarabiających 65 proc. wynagrodzenia. Co prawda rekomendacja S przewiduje ograniczenie tych wskaźników do odpowiednio 40 i 50 proc. wynagrodzenia, ale inaczej niż dziś, w nowej rekomendacji ich przekroczenie nie jest zabronione. Udzielając kredytu osobom, które te ostrożnościowe progi przekroczyłyby, banki powinny po prostu dokładniej sprawdzać ryzyko związane z udzieleniem pożyczki.

* Od 2014 roku zwiększy się zdolność kredytowa Polaków. Dziś liczona może ona być maksymalnie na 25 lat, w 2014 roku okres ten wydłuży się o 5 lat. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku okresu kredytowania - wydłużono go do 35 lat.

Część zaleceń banki będą musiały brać pod uwagę dopiero od drugiej połowy 2014 roku.

Zobacz także

Więcej w kategorii Dom

Opinie (104)

  • 2013-06-22 11:00

    pytam (6)

    Obecnie, dla osób zarabiających maksymalnie średnią krajową, jest to 50 proc. wynagrodzenia, a dla tych lepiej zarabiających 65 proc. wynagrodzenia.

    PYTAM - JAK ŻYĆ panie premierze ?!

    kola

    10 lat

    • 26 4

    • 2013-06-22 15:31

      (3)

      A co ma premier do Twojej pracy? Weź się do roboty, poszukaj lepiej płatnej pracy.

      Na początek - przejrzyj ogłoszenia o pracę, i zastanów się DLACZEGO w 99% z nich nie spełniasz wymagań?

      10 lat

      • 9 15

      • 2013-06-22 17:51

        (1)

        ale, zes blysnal

        ir

        10 lat

        • 4 1

        • 2013-06-22 22:03

          Ale żeś konstruktywnie odpowiedział :) Żadnego argumentu tylko "cwana" odzywka, w dodatku z błędem.

          10 lat

          • 1 1

      • 2013-06-22 21:22

        Ty człowieku nawet już czytałeś ogłoszenia o pracę na Trójmiasto.pl

        że jesteś taki cwany bez wymagań

        10 lat

        • 1 1

    • 2013-06-22 17:42

      nie pytaj bo naślą na Ciebie kontrole

      10 lat

      • 2 0

    • 2013-06-22 11:08

      re kola KRÓTKO !!!!

      buahahhahaahha

      10 lat

      • 6 1

  • 2013-06-22 20:10

    Zacznij odkładać w wieku 30 lat na "luksusowe" m2 na kokoszkach.... MOŻE do 60tki spłacisz.

    w tym kraju sie NIE DA

    10 lat

    • 12 0

  • 2013-06-22 19:56

    przyjaźni nie zaczyna się od długu, obojętnie czy z dorosłością, czy z bankiem.

    10 lat

    • 5 0

  • 2013-06-22 10:19

    taaa (1)

    Taa ciekawe... Może ktoś kto ma możliwość mieszkać u rodziców i pracuje to może odłożyć, ale przy takich cenach wynajmu mieszkań to nie realne... Większość młodych ludzi chce kupić mieszkanie na kredyt bo rata będzie taka sama jak przy wynajmie. Życzę powodzenia.

    ewex

    10 lat

    • 61 1

    • 2013-06-22 19:46

      A dlaczego musisz wynajmować całe mieszkanie - pokój to 400 zł

      zostanie Ci 800 zł/mies. to po roku masz 10 000 PLN, itd.

      Liczykrupa

      10 lat

      • 0 5

  • 2013-06-22 18:42

    Znieść programy dopłat...

    ...a niewidzialna ręka rynku zadziała

    dziurawe skarpety

    10 lat

    • 10 0

  • 2013-06-22 18:27

    Wlasnie, a z czego niby ludzie maja odlozyc?!?

    Polska chory kraj.

    Julia

    10 lat

    • 9 1

  • 2013-06-22 17:21

    Szczyt bezczelnosci (1)

    Jak mlodzi ludzie maja odkladac na mieszkanie???Bez gwarancji stalej pracy,umowy smieciowe no i nie wspomne o smiesznych zarobkach.A jeszcze do czasu nowego mieszkania oplacac wynajm.....i jeszcze do tego kupowac drogie sukienki premierowej.

    bs

    10 lat

    • 19 5

    • 2013-06-22 17:34

      Nie ma problemu

      Załóż partię, wygraj wybory i wprowadź nowe prawo, takie co da każdemu pieniądze, ale nie krzycz jak nie będziesz miał z czego dać.

      Obiecujących i narzekających u nas jest sporo, ale chętnych do pracy brak.

      10 lat

      • 3 11

  • 2013-06-22 10:20

    Ograniczyć kredyty .... najlepiej do 0 (4)

    I bardzo dobrze :) najlepiej ograniczyć kredyty do zera.
    Co napędza tak wysokie koszta mieszkań ? - kredyty :)

    Ludzie myślcie .... jeśli nie będzie kredytów (na fantazyjne 20-30 lat) to nie będzie popytu ....
    a co się dzieje jak nie ma popytu a jest podaż ? (dla mniej inteligentnych -- cena spada i dopasowuje się).

    BlueBit

    10 lat

    • 47 9

    • 2013-06-22 15:54

      nie do końca

      bo spada podaż mieszkań, upada większość z deweloperów i pozostaje reszta i dyktuje ceny dla tych "których stać"
      Pomyśl wolisz płacić komuś 1200 za wynajem, 1200 raty kredytu, czy odkładać 20 lat na mieszkanie?

      dick

      10 lat

      • 6 1

    • 2013-06-22 14:23

      Mieszkanie to nie Jaguar, kretynie. Ludzie muszą gdzieś mieszkać, a zanim odłożą to minie 20 lat - kto będzie rodziny zakładał w takiej sytuacji? Kredyty są dla ludzi, a brać je trzeba rozsądnie.

      Harry

      10 lat

      • 13 1

    • 2013-06-22 10:57

      prostactwo

      nie ma takiej formy jak kosztA, są kosztY - kosztA można mieć w oborniku...

      karla

      10 lat

      • 1 7

    • 2013-06-22 10:29

      taaa

      10 lat

      • 1 6

  • 2013-06-22 15:52

    bardzo dobry pomysł

    bo przynajmniej człowiek jest bardziej świadomy w co się pakuje jak musi na początku za coś zapłacić z własnej kieszeni.

    dick

    10 lat

    • 6 4

  • 2013-06-22 15:01

    no nic czas planowac wyjazd z kraju...

    razor

    10 lat

    • 19 1

1
2
3
4

alert Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.

Mapa inwestycji

barometr

Mapa inwestycji

Najnowsze

więcej (471)

Wydarzenia

Dzień Otwarty Proneko Dzień Otwarty Proneko

Dzień Otwarty Proneko

konsultacje, dni otwarte
maj 11
sobota, g. 10:00 - 15:00
Gdańsk
Wstęp wolny
Dzień otwarty osiedla Novum Rumia Dzień otwarty osiedla Novum Rumia

Dzień otwarty osiedla Novum Rumia

dni otwarte
maj 18
sobota, g. 9:00 -15:00
Rumia
Wstęp wolny
więcej (5)

Ogłoszenia.trojmiasto.pl

osiedle lesoki - premiera - segment skrajny
Osiedle lesoki - premiera - segment skrajny 599 000 zł
Bojano
5 pokoi 93.43 m2
Energooszczędny dom wolnostojący przy lesie
Energooszczędny dom wolnostojący przy lesie 999 000 zł
Łęczyce, Chmieleniec
4 pokoje 170 m2
Dom Szeregowy - Borkowo (11A)
Dom Szeregowy - Borkowo (11A) 729 000 zł
Borkowo
4 pokoje 92.24 m2
więcej

TV Filmy

3001

Szybka akcja i graffiti znika (5)

więcej (903)

Barometr cen

Sprawdź
Mieszkania Domy
Cena
Gdańsk Jelitkowo
35450 zł/m2
Sopot Dolny Sopot
23600 zł/m2
Gdynia Orłowo
23000 zł/m2
Gdańsk Sobieszewo
22150 zł/m2
Sopot Wyścigi / Karlikowo
21950 zł/m2
Gdańsk Młode Miasto
21750 zł/m2
Sopot Dolny Sopot
28850 zł/m2
Gdynia Kamienna Góra
21250 zł/m2
Sopot Kamienny Potok
16550 zł/m2
Sopot Górny Sopot
15550 zł/m2
Sopot Wyścigi / Karlikowo
15300 zł/m2
Gdańsk Przymorze
15150 zł/m2
* na podstawie bazy ofert Trojmiasto.pl

Najczęściej czytane