Zakup działki

Obserwując rynek nieruchomości, można zauważyć wzrost zainteresowania wszelkiego rodzaju działkami. Finansowanie takiego zakupu poprzez kredyt nie stanowi w obecnej chwili żadnego problemu. Banki oferują kredyty na działki, lecz większość z nich nakłada różnego rodzaju ograniczenia. Zanim wybierzemy bank, należy się zatem dowiedzieć na co możemy z jego strony liczyć.

- Cóż to za działka?

- W przypadku działek budowlanych nie ma większego kłopotu. Potrzebujemy kilku dokumentów dotyczących samej działki i problem z głowy. Zazwyczaj trzeba przygotować decyzję odpowiedniej jednostki samorządowej o przeznaczeniu działki. W tym przypadku jest to zabudowa jedno lub wielorodzinna. Ponadto konieczna będzie aktualna księga wieczysta oraz wypis i wyrys dotyczący interesujących nas gruntów. W większości przypadków takie dokumenty posiada sprzedający lub pośrednik nieruchomości zajmujący się sprzedażą działki.

Jeżeli interesuje nas zakup działki rolnej lub siedliskowej, to pole manewru jest niestety ograniczone. Tylko kilka banków na rynku oferuje kredyty na tego typu nieruchomości, dlatego warto najpierw skorzystać z porady Doradcy Kredytowego.

- 20 czy 30 lat?

- To na jak długo możemy rozłożyć spłatę kredytu zależy od trzech czynników: oferty banku, wieku najstarszego kredytobiorcy, zdolności kredytowej. Oferty banków różnią się pomiędzy sobą nie tylko pod względem ubezpieczeń czy oprocentowania, ale także pod względem okresu kredytowania. W przypadku działek może zaistnieć taka sytuacja, iż bank zgodzi się rozłożyć spłatę na nie więcej niż 20 lat. W takiej sytuacji rata w stosunku do raty 30-letniego kredytu będzie nawet o 30 proc. wyższa, np. dla kwoty 300 000 PLN różnica w racie wynosi ok. 400 zł. To dużo i nie każdy może sobie na to pozwolić. Dlatego też warto się zorientować jaki okres spłaty proponuje nam wybrany bank.

Jeżeli chodzi o wiek kredytobiorcy, to jest to standardowe ograniczenie występujące w przypadku każdego kredytu. Najprościej to ujmując: wiek kredytobiorcy + okres spłaty kredytu = maksymalnie 70 lat. Wiek 70 lat to górna granica w 90 proc. banków. Pozostałe oferują kredyt nawet do 75 czy 80 roku życia, ale są to sytuacje wyjątkowe.

Ostatni czynnik to zdolność kredytowa. Tu również sytuacja jest w zasadzie standardowa. Im krótszy okres kredytowania tym wyższa rata. Jeżeli nasze dochody w ocenie banku pozwalają na jej regularną spłatę, to nie ma problemu. Jeżeli natomiast taki kredyt przewyższa naszą zdolność, trzeba wydłużać kredyt do 30 lub nawet 40 lat.

- Kredyt na 100 proc.

Przy zakupie działek nie bez znaczenia jest w jakim stopniu jesteśmy w stanie sami pokryć cześć ceny zakupu. Bardzo często banki wymagają wkładu własnego od 20 do 50 proc. wartości nieruchomości. Czyli przy zakupie działki o wartości 300 000 zł bank zażądać wkładu własnego w wysokości nawet 150 000 zł. Oczywiście są również banki, które takiego wkładu nie wymagają, a nawet podwyższają kwotę kredytu do 110 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku możemy za dodatkowe środki zrefinansować wszystkie poniesione wcześniej opłaty na notariusza bądź biuro nieruchomości. Jeżeli właśnie taki kredyt nas interesuje, trzeba uzbroić się w cierpliwości gdyż banków które godzą się na taką kwotę kredytu jest niewiele a cała procedura może potrwać dłużej.

- Wycena

Wycena czy też inaczej operat szacunkowy interesującej nas działki jest konieczna. Szczęście gdy sprzedający zrobił taką wycenę kilka miesięcy wcześniej. Z reguły banki honorują taki dokument gdy nie jest starszy niż 6 miesięcy. W przeciwnym przypadku czeka nas zlecenie wyceny, co w przypadku każdego banku wygląda inaczej.

Niektóre banki oferują swoich rzeczoznawców. W takim przypadku wycena jest darmowa lub kosztuje niewiele (ok. 400 zł). Należy jednak zwrócić uwagę na to, iż wycena wykonywana przez konkretny bank trafia tylko do tegoż właśnie banku. Jeżeli decydujemy się na składanie wniosku o kredyt do więcej niż jednego banku, może się zdarzyć, że koszt ten poniesiemy wielokrotnie.

Rozwiązaniem tego problemu może być osobiste zlecenie wyceny, bez pośrednictwa banku. W takim przypadku musimy posłużyć się listą rzeczoznawców współpracujących z bankami. Jeżeli decydujemy się na więcej niż jeden bank, wystarczy sprawdzić czy nasz rzeczoznawca jest honorowany w każdym z nich. Jeżeli tak, mamy problem z głowy.