Jak zmienia się zdolność kredytowa po 40. i 50. roku życia?

Wiek kredytobiorcy ma wpływ na zdolność kredytową. Jeśli okres spłaty kredytu uwzględnia okres emerytalny, może ją znacząco obniżyć.
Wiek kredytobiorcy ma wpływ na zdolność kredytową. Jeśli okres spłaty kredytu uwzględnia okres emerytalny, może ją znacząco obniżyć. fot. 123rf.com/ alexraths

Planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego warto wziąć pod uwagę nie tylko wysokość rat, ale także sprawdzić, czy okres kredytowania nie uwzględnia przyszłego okresu emerytalnego. Chociaż czterdziesto-, a nawet pięćdziesięciolatkowie mają nadal szanse na kredyt hipoteczny, to ich zdolność będzie znacznie niższa, jeśli zakończenie spłaty rat przypadnie na czas emerytury. W jeszcze trudniejszej sytuacji są kobiety, które ze względu na możliwość wcześniejszej emerytury, wraz z upływem lat mają mniejszą zdolność kredytową niż mężczyźni.



Czy miałeś problem ze zdolnością kredytową przy kredycie hipotecznym?

nie, nie mam kredytu hipotecznego 40%
nie, byłem odpowiednio przygotowany do wymogów banków 45%
tak, ale zaciągnąłem kredyt na krótszy okres 3%
tak, ale zaciągnąłem kredyt na mniejszą kwotę 4%
tak, umowa z bankiem nie doszła do skutku 8%
zakończona Łącznie głosów: 712
Pandemia koronawirusa zmieniła nasze potrzeby mieszkaniowe, co w zestawieniu z niskimi stopami procentowymi przekłada się na duże zainteresowanie kredytami hipotecznymi.

Potwierdza to także odczyt BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe, z którego tylko w czerwcu br. o 55,9 proc. wzrosła wartość zapytań o kredyty hipoteczne w Polsce. Dla samego Trójmiasta indeks jest jeszcze wyższy, bo wynosi 58,9 proc.

Wiek kredytobiorców liczony na dzień składania wniosku o kredyt hipoteczny ma kluczowe znaczenie w kontekście oferowanych przez bank warunków i samej zdolności kredytowej. Duży wpływ ma także długość trwania umowy z bankiem.

- Przy piętnastoletnim okresie kredytowania zdolność potencjalnego kredytobiorcy będzie znacznie niższa niż przy trzydziestoletnim horyzoncie spłaty. Wynika to z wysokości miesięcznej raty, która przy dłuższych okresach kredytowania jest niższa, dzięki czemu mniej obciąża gospodarstwo domowe kredytobiorców - tłumaczy Sebastian Murglin, ekspert kredytowy.

Doradztwo finansowe w Trójmieście



Chociaż aktualnie banki dopuszczają możliwość kredytowania nawet na okres 35 lat, to nie oznacza to że każdy z potencjalnych kredytobiorców takie warunki otrzyma. W większości banków obowiązuje określony próg wiekowy. Planując zobowiązanie hipoteczne, oprócz wysokości rat, trzeba także zwrócić uwagę, czy okres spłaty kredytu nie uwzględnia okresu emerytalnego.

- Zazwyczaj banki kredytują do 70 lub 75 roku życia kredytobiorcy. Wyjątek stanowi mBank, który umożliwia spłatę kredytu hipotecznego jedynie do 67 roku życia oraz Alior Bank, który jako jeden z nielicznych jest w stanie rozłożyć spłatę kredytu nawet do 80 roku życia klienta. Bankiem, który w swoich regulacjach nie posiada maksymalnego limitu wieku kredytobiorcy jest Santander, natomiast klienci hipoteczni tego banku muszą liczyć się z obligatoryjnym ubezpieczeniem na życie, jeśli wybrany okres kredytowania przekracza siedemdziesiąty rok życia kredytobiorcy - wyjaśnia Sebastian Murglin.
Wiele banków przeprowadza tzw. test emerytalny. Jeśli okres kredytu uwzględnia wiek przejścia na emeryturę, banki korygują dochód ze względu na wiek kredytobiorcy, co w konsekwencji zmniejsza ich zdolność kredytową. Nic więc dziwnego, że dla osób młodych, po 40 roku życia i po 50 roku życia zupełnie inaczej będzie wyglądała zdolność kredytowa. Mimo to, nie ma przeciwwskazań, żeby o kredyt hipoteczny wnioskowała także osoba, która ukończyła 60 roku życia.

- Po przekroczeniu magicznej liczby wieku emerytalnego zmieniają się wskaźniki maksymalnego zadłużenia i czasami wychodzi gorsza zdolność. Jeśli klient skończy spłacać kredyt przed wiekiem emerytalnym będzie miał większą zdolność - mówi Bartosz Kalka.

Im starszy kredytobiorca, tym trudniej o zdolność



Można więc wywnioskować, że im młodszy kredytobiorca, tym mniejsze trudności z uzyskaniem jak najdłuższego okresu spłaty. Co więcej, ponieważ kobiety wcześniej osiągają wiek emerytalny, często także mają niższą zdolność kredytową.

- Przykładowo, w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony, jednej osoby w gospodarstwie domowym i dochodu w wysokości 5 tys. zł, osoba urodzona po 1990 roku może mieć maksymalną zdolność kredytową 418 tys. zł przy trzydziestoletnim okresie kredytowania lub 335,6 tys. zł przy piętnastoletnim okresie kredytowania. Jest to wynik niezależny od płci. Mężczyźni urodzeni po 1980 roku będą mieć 406,7 tys. zł zdolności kredytowej w przypadku trzydziestoletniego okresu kredytowania i tyle samo, jeśli kredyt jest zaciągany na 15 lat. Zdolność kredytowa dla kobiet w tym wieku będzie już spadać. Miejmy jednak na względzie, że banki bardzo różnie liczą zdolność kredytową. Osoby urodzone po 1970 roku nie mają szans na uzyskanie kredytu na 30 lat, a na 15 lat zdolność mężczyzn wyniesie 335,6 tys. zł, a kobiet 229 tys. zł. Mężczyźni mający dziś 56 lat będą mieć przy tym okresie kredytowania 318 tys. zł zdolności, a kobiety już tylko 183 tys. zł - tłumaczy Łukasz Kubista, ekspert kredytowy.
Rozpatrywanie wieku jest brane pod uwagę także w przypadku młodszych kredytobiorców. Chodzi o sytuacje, w których zdolność kredytowa nie pozwala na samodzielne zaciągnięcie zobowiązania i do kredytu hipotecznego przystępują z rodzicami. Tutaj także okres spłaty będzie liczony w oparciu o wiek najstarszego wnioskodawcy. Czasami może się więc zdarzyć, że mimo dodatkowego dochodu, skrócony okres kredytowania zaważy o braku lub niższej zdolności kredytowej.

- Większość banków na rynku stosuje ograniczenie wiekowe na poziomie 70 roku życia. Najmniejsze ograniczenia w tej materii stosowane przez banki to takie, w których w szacowanym dniu ostatecznej spłaty kredytu, kredytobiorca nie może mieć ukończonych 75, a nawet 80 lat - mówi Radosław Komoniewski z firmy Pośrednictwo Finansowe Radosław Komoniewski.
Czytaj także: Kredyty mieszkaniowe. Nawet cztery miesiące oczekiwania na decyzję banku

Nie tylko tzw. test emerytalny



Część banków wymaga przy udzielaniu kredytu hipotecznego ubezpieczenia na życie. W przypadku młodych klientów oraz tych po 40 roku życia koszty będą podobne. Drożej może być w przypadku kredytobiorców powyżej 50 roku życia Poza okresem kredytowania i droższym ubezpieczeniem, szczególnych warunków dla czterdziesto- lub pięćdziesięciolatków, którzy chcą wziąć kredyt, nie ma.

- Każda osoba przystępująca do kredytu hipotecznego, czy ma 30, 40 lub 50 lat - musi posiadać zdolność kredytową, tu także trzeba pamiętać, że każdy z banków przyjmuje inne zasady w zależności formy zatrudnienia: umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony, zatrudnienia w formie działalności gospodarczej czy umowy zlecenia - tu także ma znaczenie ocena punktowa i scoringowa - mówi Wojciech Kaczmarzyk, starszy partner z Phinance SA.

Rekomendacja S



Przygotowując się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, trzeba wziąć też pod uwagę dwa istotne czynniki wynikające z niedawnej nowelizacji tzw. rekomendacji S narzucanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Aktualnie wszystkie banki mają obowiązek przedstawiać swoim klientom ofertę ze stałym oprocentowaniem, co ma na celu zabezpieczenie kredytobiorców przed wzrostem stóp procentowych, które od lat utrzymywane są na rekordowo niskim poziomie. Oprócz tego, banki obliczają aktualnie zdolność kredytową dla okresu spłaty nie dłuższego niż 25 lat. Chodzi o to, że nawet jeśli klient zdecyduje się na kredyt na okres 30 lub 35 lat, to jego zdolność będzie wyliczana na 25 lat. W praktyce oznacza to niższą zdolność kredytową.

Opinie wybrane


wszystkie opinie (151)

alert Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.

Najnowsze

więcej artykułów »

Wydarzenia

Home Design Festival
Home Design Festival
wykład
paź 13-16
środa - sobota
Gdańsk, City Meble

Ogłoszenia polecane

Mieszkania Domy
Cena
Gdańsk Jelitkowo
27300 zł/m2
Gdynia Orłowo
16650 zł/m2
Gdynia Gdynia Port
16050 zł/m2
Sopot Dolny Sopot
15950 zł/m2
Gdańsk Młode Miasto
15700 zł/m2
Sopot Górny Sopot
14600 zł/m2
Gdynia Kamienna Góra
14400 zł/m2
Sopot Dolny Sopot
11850 zł/m2
Gdynia Orłowo
11500 zł/m2
Gdańsk Zaspa
10950 zł/m2
* na podstawie bazy ofert Trojmiasto.pl

Najczęściej czytane