Wybierając kredyt, kierujemy się najczęściej wysokością raty. Dla kogoś, kto po raz pierwszy zaciąga kredyt jest to kryterium ostateczne i niepodważalne. Im niższa rata - tym kredyt tańszy. Czy tak jest w rzeczywistości? Zadając takie pytanie można się spodziewać tylko jednej odpowiedzi - nie.
Tani kredyt czyli jaki?Pomijając dodatkowe ubezpieczenia i wysokość oprocentowania, pozostaje nam wybór rodzaju raty. Opcje są w tym momencie dwie:
Rata równa zwana annuitetową - wartość comiesięcznej raty jest taka sama dla całego okresu spłaty. Warto tu zauważyć, iż jest to czysta teoria, gdyż wysokość raty zależy w gruncie rzeczy od zmiennego oprocentowania. Można jednak przyjąć, że wahania są na tyle nieznaczne, iż nie mają wielkiego wpływu na wysokość raty w okresie krótszym niż kilka lat.
Rata malejąca - wartość comiesięcznej raty jest sukcesywnie pomniejszana. Miesięczna zmiana nie jest specjalnie odczuwalna, ale w przełożeniu na dłuższy okres spłaty można zaobserwować znaczący spadek wysokości raty.
Najważniejsza różnicaIstotną cechą, jaka wyróżnia obydwa sposoby spłaty kredytu, jest sposób wyliczania rat i jego przełożenie na spłatę całego kredytu. Na każdą z rat składa się część kapitałowa i odsetkowa. Suma tych dwóch wartości daje comiesięczne obciążenie naszego portfela. W przypadku rat równych, obydwie składowe ulegają ciągłej zmianie, tak, by suma zawsze dawała ten sam wynik, niezależnie od miesiąca. Wyliczenie jest zawsze bardzo dokładne i zakłada stan zadłużenia na bieżący miesiąc. Odsetki naliczane są od pozostałej do spłaty kwoty kredytu (kapitału). W przypadku rat malejących
sytuacja kształtuje się w inny sposób. Część kapitałowa raty to nic innego jak kwota kredytu podzielona przez liczbę miesięcy, na jakie została rozłożona spłata. Natomiast odsetki to - tak jak w przypadku raty równej - oprocentowanie naliczane od pozostałego zadłużenia. W tabelach zestawiono obydwie formy spłaty. Wyliczony został zarówno koszt kredytu po 12 miesiącach, jak i w całym okresie trwania spłaty.
Tabela 1
Założenia: Kwota kredytu 300 000 PLN (kapitał), okres spłaty 360 miesięcy (30 lat), waluta - PLN,
oprocentowanie 6,5%.Należy zwrócić uwagę na wysokość raty. W przypadku rat malejących kwota jest znacznie wyższa. To może odstraszać do momentu, gdy zwrócimy uwagę na sumy odsetek i całości spłacanej kwoty. Po 30 latach kredyt spłacany ratami równymi będzie kosztował (odsetki) przeszło 380 000 PLN. W przypadku rat malejących ten sam koszt jest niższy o blisko 90 000 PLN.
Dla kogo malejące?Nie ma róży bez kolców. Decydując się na raty malejące, musimy mieć na uwadze, iż zdolność kredytowa, jakiej bank wymaga od kredytobiorcy, jest wyższa. Ponadto rata malejąca bardziej obciąża domowy budżet, a z tym może być trudno się pogodzić. Oceniając to jednak z perspektywy czasu, można być spokojnym, gdyż taki kredyt będzie tańszy. Również w przypadku wcześniejszej spłaty, taka forma wyliczania rat jest korzystniejsza. Wystarczy porównać sumy kapitałów z 12 miesięcy.
Tabela 2W przypadku annuitetu rok spłaty zaowocuje 3353,18 PLN (kapitał). To oznacza, że do ewentualnej wcześniejszej spłaty pozostanie blisko 296 000 PLN. Rata malejąca zaś przynosi po 12 miesiącach 10 000 PLN spłaty (kapitał), co w rezultacie pozostawia 290 000 PLN do uregulowania. Różnica może nie jest wielka, ale to dopiero rok. Po dwóch, trzech czy czterech dystans się zwiększa, co łatwo odczuć w kieszeni.
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. 
Filmy