• Kino
  • Mapa
  • Ogłoszenia
  • Forum
  • Komunikacja
  • Raport

Bezpieczny kredyt odwrócony przed końcem roku, ale ofert jeszcze długo nie będzie

Ewa Budnik
16 listopada 2014 (artykuł sprzed 9 lat) 
Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym weszła w życie. Na rynku nie ma jednak jeszcze oferty takich produktów. Dostępna jest za to oferta hipotecznej renty dożywotniej. Warto dobrze rozróżniać te dwa produkty przed podjęciem decyzji o podpisaniu jakiejkolwiek umowy. Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym weszła w życie. Na rynku nie ma jednak jeszcze oferty takich produktów. Dostępna jest za to oferta hipotecznej renty dożywotniej. Warto dobrze rozróżniać te dwa produkty przed podjęciem decyzji o podpisaniu jakiejkolwiek umowy.

15 grudnia wejdzie w życie podpisana przez prezydenta Ustawa z dnia 23 października 2014 roku o odwróconym kredycie hipotecznym. Dzięki temu transakcje zawierane w ramach tego mechanizmu mają być bezpieczne. Warto jednak pamiętać, że odwrócony kredyt to nie to samo co renta dożywotnia.



Czy bierzesz pod uwagę skorzystanie z produktów odwróconej hipoteki?

W założeniu odwrócony kredyt hipoteczny służyć ma seniorom, których nie stać na utrzymanie się na godnym poziomie na rencie czy emeryturze lub takim, którzy chcą po prostu poprawić dodatkowymi środkami finansowymi swój komfort życia. Ustawowo, z mechanizmu może skorzystać jednak każdy inny właściciel nieruchomości (lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, prawa do użytkowania wieczystego) - ustawa nie narzuca bowiem żadnych limitów związanych z wiekiem kredytobiorcy. Jest więc szansa, że w przyszłości - o ile oferta takich produktów się rozwinie, a oprocentowanie pozostanie na poziomie tradycyjnych kredytów hipotecznych - będzie to źródło relatywnie niedrogiego pieniądza dla posiadaczy nieruchomości, np. alternatywa dla tzw. pożyczki hipotecznej.

Odwrócony kredyt hipoteczny to według nowej ustawy szczególny rodzaj umowy kredytowej. Bank udziela kredytobiorcy na czas nieoznaczony określonego w umowie kredytu, którego "spłata nieruchomością" nastąpi dopiero po śmierci kredytobiorcy (do tego czasu kredytobiorca może mieszkać w swoim domu czy mieszkaniu). Przy tym ustawa gwarantuje kredytobiorcy, że może on spłacić odwrócony kredyt w całości lub części. Spłacie będzie podlegać część kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami należnymi do dnia spłaty. Przy wcześniejszej spłacie bank nie będzie pobierał prowizji.

W zamian za ustaloną sumę pieniędzy kredytobiorca ustanawia zabezpieczenie spłaty tej sumy z odsetkami na hipotece swojej nieruchomości, a dodatkowo ujawnia w księdze wieczystej roszczenie o przeniesienie na bank prawa do tej nieruchomości. Pieniądze wypłacone mogą być jednorazowo lub w ratach, jednak nie są wypłacane dożywotnio co miesiąc, a tylko do wysokości wartości nieruchomości.

I tu pojawiają się właśnie różnice w stosunku do renty hipotecznej, w ramach której wypłacający środki fundusz hipoteczny staje się właścicielem nieruchomości od razu po podpisaniu umowy i który pieniądze wypłaca w określonej kwocie - ratami - aż do śmierci korzystającego z  mieszkania (nawet jeśli suma wypłat przekroczy wartość nieruchomości), oczywiście gwarantując mu możliwość dożywotniego zamieszkania w nieruchomości.

Czytaj więcej: jakie są różnice pomiędzy odwróconym kredytem hipotecznym a rentą dożywotnią

Największe obawy klientów budzi kwestia przejęcia mieszkania przez bank po śmierci kredytobiorcy. Otóż ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym mówi, że po śmierci kredytobiorcy, kwota do zapłaty "stanie się wymagalna", więc albo spadkobiercy spłacą kredyt (mają na to 12 miesięcy od śmierci właściciela mieszkania), albo bank będzie mógł przejąć mieszkanie, którym zabezpieczono kredyt. Ale w tej drugiej sytuacji, bank ma obowiązek wycenić nieruchomość i jeśli wartość mieszkania będzie wyższa od kredytu wraz z odsetkami, to bank różnicę ma oddać spadkobiercom. Banki mają tu zarabiać na odsetkach, a nie przejmowaniu nieruchomości za ułamek wartości rynkowej.

W przypadku renty dożywotniej po śmierci bliskiej osoby, spadkobiercy nie odzyskają nieruchomości, nie ma też mowy o wypłacie różnicy pomiędzy wartością nieruchomości, a wysokością wypłaconych do dnia śmierci "rencisty" środków (możliwy jest wykup mieszkania przez spadkobierców za życia seniora lub otrzymanie przez spadkobierców jednorazowej, wcześniej ustalonej z funduszem wypłaty).

Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym oczekiwana była od dawna. Jednak jej wejście w życie nie oznacza, że na rynku zaroi się od ofert takich produktów...

- Zapytaliśmy działające na rynku hipotek banki o plany dotyczące odwróconej hipoteki. Wniosek z analizy odpowiedzi jest taki, że zainteresowani klienci będą musieli uzbroić się w cierpliwość. mBank mówi wprost, że jest zaangażowany w kilka innych projektów i na razie odwrócona hipoteka go nie interesuje. Najbardziej pasujący profilem klienta do odwróconej hipoteki Bank Pocztowy widzi spory potencjał w nowym produkcie, ale najpierw chce "dokonać dokładnej analizy wewnętrznej w zakresie rentowności produktu, niezbędnych nakładów na wdrożenie oraz późniejszą jego obsługę" - prezentuje sytuację rynkową Marcin Krasoń, analityk z firmy Home Broker. - Podobnie do sprawy podchodzą Bank Zachodni WBK i największy bank na rynku - PKO BP, który jednak przewiduje, że "odwrócony kredyt hipoteczny w Polsce, podobnie jak w innych krajach, nie będzie kredytem powszechnym". Bank Millennium, BGŻ, BNP Paribas i na chwilę obecną nie są zainteresowane wdrożeniem odwróconej hipoteki do oferty. Jedyną instytucją, która wyraziła konkretne zainteresowanie jest Bank Polskiej Spółdzielczości, ale prace nad wdrożeniem rozpoczną się najwcześniej w czwartym kwartale 2015 r.

Wniosek jest taki, że chociaż od dawna oczekiwana ustawa wejdzie niebawem w życie, to na chwilę obecną zainteresowani i tak mogą zapoznać się jedynie z ofertą funduszy oferujących hipoteczną rentę dożywotnią.

- Zagadką pozostaje także popularność takiego produktu na rynku kredytowym. W Polsce powszechne jest przekazywanie nieruchomości spadkobiercom, często w zamian za bardziej lub mniej sformalizowane formy przypominające umowę dożywocia - ocenia Mariusz Kania, prezes zarządu firmy Metrohouse - Początkowo taki produkt może nie cieszyć się znaczącą popularnością, gdyż ciężko będzie przełamać zwyczajowe formy zarządzania własnym mieszkaniem, które obecnie traktowane jest często jak "klejnoty rodowe". Może się zdarzyć, że produkt stanie się popularny w następnych pokoleniach Polaków, którzy obecnie spłacają 20-30-letnie kredyty hipoteczne. Dlaczego w przyszłości, po spłacie obecnych zobowiązań nie mieliby "odwrócić kredytu" i cieszyć się z dodatkowego zastrzyku finansowego po wielu latach wyrzeczeń związanych ze spłatą kredytu zaciągniętego na zakup mieszkania?

Z ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym
* Kredytów udzielać będą mogły banki, oddziały banków zagranicznych, oddziały instytucji kredytowych oraz instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną, podlegające nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego.

* Wysokość udostępnionego kredytu ustalana będzie w oparciu o wartość nieruchomości. Wartość będzie określana poprzez wycenę przeprowadzaną przez rzeczoznawcę majątkowego.

* Kredytobiorca ma 30 dni od daty podpisania umowy na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny.

* Odpowiedzialność finansowa kredytobiorcy i spadkobierców jest ograniczona tylko do wysokości wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Istnieją jednak sytuacje, kiedy bank może upomnieć się o inne składniki majątku kredytobiorcy lub spadkobierców. Będzie to możliwe jeżeli bez zgody banku kredytobiorca lub spadkobiercy przeniosą własność nieruchomości lub prawo do niej lub też gdy z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę lub spadkobierców wartość nieruchomości ulegnie znacznemu obniżeniu.

* Tak jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego bank może oczekiwać od kredytobiorcy posiadania aktualnego ubezpieczenia od zdarzeń losowych oraz do uiszczania wszystkich podatków od nieruchomości i innych bieżących opłat. Bankowi będzie też zależeć na właściwej eksploatacji lokalu, tak aby w przyszłości otrzymać je w stanie niepogorszonym.

* Umowa odwróconego kredytu hipotecznego może być zawarta zarówno przez osobę samotną, jak i małżeństwo. W takiej sytuacji po śmierci jednego z małżonków, pieniądze będą wypłacane dalej.

Opinie (70) 2 zablokowane

  • żenada, że w ogóle o tym piszecie.

    • 10 0

  • Dziękujemy wam komuniści i postkomuniści (6)

    że okradaliście na przez lata składkami na emerytury a jeszcze na starość żeby przeżyć umożliwiliście wyzbycie się swojego dorobku na który pracowało się kilkadziesiąt lat jako tzw. kredyt odwrócony.

    Nie każdy ma szczęście być Józkiem Bąkiem i po kilku latach pracy na zlecenie z wyborczą a potem w spółkach z udziałem miasta (jak też zlecenia dla super biznesów typu amber gold) kupić mieszkanie za gotówkę.

    • 51 13

    • (5)

      Co mają komuniści do tego? Przecież za komuny każdy miał mieszkanie bez kredytu i wieku lat 30 dwójkę dzieci. Kredyty hipoteczne na całe życie to wynalazek kapitalistów bogacących się na cudzym nieszczęściu, pojawiły się po zmianie ustroju, więc dlaczego wiążesz je z socjalizmem? Rozumiem rozgoryczenie ale nie powinno Ci ono przysłaniać faktów.

      • 16 12

      • komuniści po 89 roku i tzw "okrągłym stole" (2)

        pokradli (sprywatyzowali) co się jeszcze dało rękoma postkomunistów (rządzących od tamtego czasu do dzisiaj). Minęło 25 lat a dalej wiodące role odgrywają Tusk, Pawlak, Miller i całe rzesze innych ludzi, którzy powinni być odsunięci od wszelkich funkcji publicznych skoro mieliśmy budować nowe państwo. Można było przyzwolić na kilka lat ich rządów w okresie przejściowym ale nie trzymać ich na stołkach, na których decyduje się rozwój państwa przez tyle lat. Zresztą na szczeblu samorządowym podobnie o czym świadczą kilkunastoletnie kadencje urzędników i radnych samorządowych, którzy albo jeszcze robili karierę w PRL albo wywodzą się z tego środowiska, które zawarło pakt z komunistami. Nie można udawać, że nie ma to wpływu na obecną sytuację Polski oraz m.in. emerytów, którzy 25 lat temu byli przecież gdzieś bliżej początku swojej pracy zawodowej.

        • 14 3

        • Istotą zmian ustrojowych nie są zmiany np. w ordynacji wyborczej bo to tylko dekoracja ale przekształcenia własnościowe. I żeby zacząć kapitalizm trzeba było mieć kapitał i stąd złodziejstwo i przekręty. A jak sobie to inaczej wyobrażałeś? Że bogaci zaczną się bogacić tak jak w XIX w. zaczynając np. od jednego samochodu czy butelki keczupu a następnie rozwijać swoje imperia przez 100 lat? Państwo nie mogło czekać tak długo. A jak ktoś się raz wzbogacił na przekręcie to później przecież nie zacznie żyć uczciwe, a za mocny już jest żeby go przywołać do porządku., Polityka jest już tylko pokłosiem w/w patologii.

          • 2 0

        • zapomniałeś o ludziach w kraju których nie ma a każdy kraj ich ma; służby specjalne.

          • 6 0

      • (1)

        hola hola, kredyt za komuny był; zaufania to raz a dwa dziś też można w wieku 30 lat mieć dwójkę dzieci, baaaa nawet 1 dziecko może mieć dwóch tatusiów albo dwie mamusie, więc postęp jest.

        • 13 5

        • Można mieć i 5 dzieci, pewnie że tak, tylko czemu przyrost naturalny ciągle w dół? Kredyt był i owszem ale nie na 30 lat z ratą w wysokości połowy średniej krajowej której to 65% obywateli nie osiąga, po to by kupić byle 2 pokoje z gipsu i kartonu pod wysypiskiem ale za to bez drogi dojazdowej, Dwóch tatusiów, tu się zgadzam to postęp że ho ho.

          • 10 1

  • (1)

    obrzydliwe zdjęcie hochsztaplera oszukującego starszych ludzi

    • 21 3

    • piękne zdjęcie reklamy pasty do zębów

      • 7 2

  • (1)

    Super sprawa, już lecę.

    • 49 1

    • zobacz i wszyscy rozumieja ze to

      zart :) ludzie bogaca się w wiedz e w końcu :)

      • 10 0

  • Pani Ewo...lata leca szybko za chwile sama Pani bedzie stara

    i wtedy spojrzy inaczej na oszwabianie ludzi starszych

    • 15 2

alert Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.

Wydarzenia

Dzień otwarty osiedla Novum Rumia

dni otwarte

Turniej Piłkarski Gedania Wrosystem Cup 2024

turniej
Mieszkania Domy
Cena
Gdańsk Jelitkowo
35450 zł/m2
Sopot Dolny Sopot
23600 zł/m2
Gdynia Orłowo
23000 zł/m2
Gdańsk Sobieszewo
22150 zł/m2
Gdańsk Młode Miasto
21750 zł/m2
Sopot Dolny Sopot
28850 zł/m2
Gdynia Kamienna Góra
21250 zł/m2
Sopot Kamienny Potok
16550 zł/m2
Sopot Górny Sopot
15550 zł/m2
Gdańsk Przymorze
15150 zł/m2
* na podstawie bazy ofert Trojmiasto.pl

Najczęściej czytane